中小企业信用担保调研报告3篇

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信用担保调研报告中小企业信用担保调研报告3篇

中小企业信用担保调研报告第1篇

信用担保机构是促进市全民创业和民营经济发展的重要保障,是引导和融通民间资金的重要载体,是增强中小企业信用、降低融资风险的重要手段,对于现代市场经济发展条件下缓解市中小企业和个人融资难、担保难起着十分重要的作用。为了更好地引导、规范、促进担保机构的发展,笔者最近对市信用担保体系发展情况进行了调查。

一、市信用担保体系发展情况及意义

近年来,市担保机构数量快速增长,信用担保行业发展迅速。据统计目前市共有20家中小企业担保公司,实收资本141172万元,累计担保户数2339户,累计担保额1102831万元。其中09年担保户数676户,累计担保额509713万元。信用担保行业发展迅速对促进市经济发展起到了不可替代的作用,主要表现在:

(一)推动经济增长,增强地方财力。市信用担保公司主要为中小企业服务,通过扶持中小企业发展,除给地方带来了税收收入、外汇收入,还带动了地方经济发展。仅2014年,通过开展担保业务,受保企业新增销售额亿元,新增利税亿元。

(二)扩大就业岗位,缓解社会矛盾。统计调查显示,市范围内,社会中企业总数的90%以上是中小企业。与此同时,我市全部劳动力在微型和中小企业中就业的比例在80%左右。由于信用担保业发展的推动作用,近年来我市新增的就业岗位,中小企业占75%以上,有力的降低了社会的就业压力,对缓解社会矛盾起到了重要作用。同时通过担保贷款的发放还可以鼓励自主创业,缓解政府就业压力,截止2014年底通过信用担保公司发放小额担保贷款,解决了市上万人的就业问题。

(三)促进市中小企业的发展。由于信用担保业发展的推动作用,有效促进市中小企业融资难问题的缓解,进而促进中小企业的发展。2014年市工业总产值的60%、销售收入的70%、利税的40%、就业机会的75%、以及出口的60%均来自中小企业,中小企业,各项指标比上年都有较大的提高,对市国民经济的发展起着举足轻重的作用。

二、市担保体系发展中存在的主要问题

由于市担保业还处于发展的初始阶段,担保运作规则缺乏,担保公司管理粗放,担保机构发展中面临一些困难和问题。

(一)业务空置率较高。2014年末,市已领取工商营业执照的20家担保公司中,只有接近半数的担保机构与金融机构建立了合作关系,一些担保公司未开展信用担保业务。有少数担保公司注册后转移资本金,涉嫌虚假注资。个别担保公司将资本金和从社会筹集的担保资金用于房地产等项目投资。

(二)银保合作不充分。一是缺乏风险比例分担机制。大多数银行把贷款风险全部转嫁给担保机构,很多担保机构承担了100%的信贷风险,一旦贷款发生风险,银行一般先从担保公司存在银行的担保基金中扣收贷款本息。二是单笔担保额度太小。部分金融机构核定了担保公司担保的单笔贷款限额,如某农村合作银行规定担保公司担保的贷款单笔不得超过20万元,限制了规模较大、资本充足的担保公司的健康发展。

(三)超范围经营现象严重。中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为,各类中小企业信用担保机构均属非金融机构,一律不得从事财政信用业务和金融业务。由于市金融机构担保贷款业务增长不快,担保业务利润率较低,部分担保公司转而经营利润率较高的融资业务,进入民间借贷领域,加大了中小企业和社会公众对担保公司的误解。

(四)担保机构管理粗放。市担保公司一般规模较小,获取申保企业和个人信息难度较大,担保决策依赖性较强,容易出现“行政指令担保、人情担保、拍脑袋担保”现象,加大经营风险。市部分担保公司担保费率过高,向客户收取的综合费率平均在年%左右,最高的达年%,增加了受保企业融资成本,加大了担保业务风险。部分担保公司在采取反担保措施后,向受保企业和个人收取贷款金额巨额无利息的风险保证金,加重受保企业和个人的负担,限制担保业务发展空间。部分担保公司不向担保业监管部门披露经营信息,资金流量与流向比较隐蔽,业务透明度较低,甚至有担保公司以未开办担保业务为由,故意隐瞒财务资料,逃避监管。

(五)担保行业风险较大。一是担保业务集中度较高。个别担保公司担保责任余额超过其注册资本金的5倍以上,少数担保公司对单个受保企业、个人提供的担保等各项责任金总额超过其注册资本金的10%,风险未得到有效分散。二是自融自贷容易引发社会问题。担保公司的信用基础比较薄弱,一旦无法偿还所借资金,或携款潜逃,势必引发其它社会案件。

(六)环境制约担保业发展。一方面,中小企业亟需通过信用担保,克服信用等级低、抵押物少对融资的影响。另一方面,企业普遍未建立信用管理制度,整体信用意识淡漠,信用约束机制弱化,信用活动不够规范,在一定程度上制约了信用担保业的发展。

三、当前影响担保体系发展的因素分析

近年来,市大量社会资本进入新兴的担保业,挤压了担保公司的生存和发展空间,加剧了担保市场竞争激烈程度,导致担保行业风险加大。

(一)设立门槛较低,机构数量骤增。目前市担保行业还没有统一的准入标准,仅对注册资本在1亿元以上或跨地区开展担保业务的担保公司要求有关部门审批。民营担保公司的设立,适用《公司法》、《中小企业促进法》,由工商部门核发营业执照。

(二)法律法规滞后,监督管理乏力。一是担保法律法规不健全。我国1995年颁布了《担保法》,但是该法只规范担保行为,而对担保机构设立与退出完善的规范。尤其是对民营担保公司的市场准入和退出还没有统一适用的标准,对担保监管的标准和程序没有具体的规定,对担保机构从业人员也没有明确的要求,担保机构运作规则缺乏。二是对担保公司监管乏力。目前担保业监管涉及几个政府职能部门,对担保公司的监管处于软弱无力状态,担保公司基本上是谁出资谁管理,自行设计制度,业务透明度低。

(三)经营基础薄弱,业务运作不规范。一是客户资源质量不高。随着银行业务创新力度的日益加大,贷款门槛大幅降低,申请担保公司担保的企业和个人信用水平相对较低,担保公司承担的信用风险较大。部分担保公司受利益驱动,往往选择提高担保费率、收取风险保证金规避风险;热衷于大项目和高盈利、高回报的投资项目,逐步转向利润率较高的非担保业务。二是从业人员素质参差不齐。近年来许多缺乏担保及相关业务知识和经验的人员进入担保行业,担保工作人员在知识结构、专业结构和业务能力等方面存在较大差异,导致部分担保机构业务运作不规范。据调查发现,市担保业从业人员中,有3年以上从业经验的人员、本科以上学历人员比例不高。

四、引导担保体系健康发展的对策建议

从中小企业和个人对融资的需求看,发展担保业对增强地方经济发展后劲、促进和谐社会建设具有重要意义。应从规范市场经济秩序、建立社会信用体系、缓解中小企业担保难的实际出发,加强担保体系建设。

(一)审慎规划担保体系建设方向。信用担保体系建设应以缓解中小企业、个人担保难为核心,实行市场化运作与政府引导相结合,坚持法制化、市场化、规模化、规范化的发展方向,形成以中小企业、“三农”为主要服务对象,以担保服务为主业的信用担保体系。

(二)加强对担保机构的监督管理。应尽快完善担保机构法律制度,对担保机构设立与退出、担保从业资格、担保资金来源、担保资金使用、监管职责、制裁措施等给予具体和明确规定,使各种类型的担保公司的运作有法可依,政府职能部门的监管有章可循。各级政府与担保行业协会应督促各类担保机构规范业务经营范围,完善风险管理制度,严禁担保机构向社会集资、经营或变相经营金融业务,防止部分担保公司向非法金融组织脱变。健全对担保机构的信用评级制度,防范担保风险引发系统性信贷风险,担保机构信用评级要作为政府政策扶持和监控担保机构风险的依据。各级政府应督促发生严重违法、违规行为的,在履行代偿行为时无法足额偿付到期债务的担保机构按照《公司法》等法律法规的规定依法清偿有关债务,退出担保市场。

(三)创造良好的担保体系建设环境。应促使金融机构与担保机构在平等、自愿、公平及等价有偿的基础上建立利益共享、风险共担的合作关系,积极为担保机构提供金融服务。应加快再担保机构建设,开展再担保业务分散担保行业风险,提高担保公司公信力,扩大整个担保业的放大倍数。应明确从事担保的工作人员必须取得担保从业资格证书。各级政府要开展多层次,多类别的专业培训和继续教育,逐步形成政府引导、社会支持和企业自主相结合的担保从业人员培训体系。加快公共信用信息平台建设,使公共信用信息平台成为担保体系建设的重要支撑条件,对重大诚信事件进行定期发布,用信息化手段对担保业开展社会监督。大力宣传、推广先进的信用管理模式和科学、规范的信用管理制度,制裁企业财务会计信息虚假和逃废债务行为,帮助企业和个人提高信用水平。

中小企业信用担保调研报告第2篇

信用担保机构是在市场经济条件下诞生的新生事物,是在贯彻党中央国务院扶持中小企业发展政策意图为背景下发展起来的。我市的信用担保机构已走过了七年多的历程,七年间它的不断壮大有效地缓解了全市中小企业尤其是民营企业资金紧张的状况,方便快捷了中小企业融资,优化了创业环境,带动了就业,提升了社会总财富,并对加快我市社会信用体系建设和构建和谐社会起到了积极的推动作用。

一、我市信用担保机构的基本情况

目前全市开展担保业务的有七家担保机构,即:

(1)**市民生担保有限公司,成立于1999年6月,注册资金2050万元,这是一家由我市多家民营企业及私营业主投资设立的为民营、个私企业提供担保服务的民营专业担保公司,是我市首家担保公司,同时也是国内首家民营担保公司。

(2)**市购房贷款担保有限公司,成立于1999年12月,由企业法人投资,注册资金595万元,主要是为城镇居民办理购房贷款提供担保的专业信用担保机构,也是股份制性质的企业。

(3)**市中小企业信用担保有限公司,成立于2001年3月,主要由财政和企业法人出资设立,系股份制公司,注册资金3000万元,2005年9月该公司完成增资扩股,北京中加阳光投资担保有限公司以现金增资7000万元。其目的是为中小企业融资提供担保,解决我市中小企业资金不足、贷款困难等问题。

(4)**市安联中小企业担保有限责任公司,成立于2005年底,注册资金1000万元,主要为个私企业贷款提供担保以及项目可行性论证等服务。

(5)怀远县中小企业信用担保中心,2004年底开始运作,注册资金5000万元。主要业务是为各种所有制各种类型的中小企业提供担保,开展中小企业信息咨询、评估等中介服务。

(6)固镇县中小企业担保中心于2002年经县政府研究成立的,担保基金500万元。主要为县中小企业、事业单位提供担保和再担保贷款。

(7)五河县中小企业信用担保中心于2002年由县政府正式批准设立的,注册资本金1500万元,公司为县中小企业提供短期、中长期银行贷款担保、票据贴现及经济合同担保等。2006年5月该公司从省担保中心借款800万元不断壮大自己的经济实力。

总之,我市担保机构经正式批准共有七户。其中市级四户,县级三户。注册资本21595万元,其中各级财政出资8900万元,担保的总金额37778万元,担保企业1337户。

二、我市信用担保机构在发展中存在的主要问题

七年来,我市信用担保机构有了较快的发展,不同程度地解决了我市部分中小企业资金短缺的困难,但在具体的管理工作实践中我们发现了不少问题,需要进一步的规范、完善,以保证我市的担保机构健康发展。

1、担保机构的规模偏小,与我市的经济发展不相适应。

作为中小城市的**经济要更快更好地发展才能和全省经济的发展同步,除了要抓好大的项目以外,主要靠中小企业的发展壮大才能达到目的,这就要为中小企业的发展提供资金的保障。从目前担保机构累计发生的中小企业融资担保业务来看,只有上千户企业受益,显然与我市中小企业的数量很不相称,相当一部分担保企业无缘享受担保机构的保护和服务,担保机构应该还有很大的发展空间。

2、我市担保机构存在着运作不规范,担保信用不足等问题。

目前能够正常运作的担保公司只有五户,且个别担保企业增资扩股后存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象,削弱了实际担保能力。

3、缺少风险补偿机制,担保公司的抗风险能力较弱。

担保行业的特点是高风险、低收益,低成本。目前,我市各担保机构的资金均为投资者一次性投入,对于后续资金和风险补偿资金的投入都没有明确的制度规定。在当前的信用环境下,担保业务的风险较大,仅靠收取少量的担保费,根本无法维持担保的生存和发展。出于经济利益考虑,个别担保公司靠变相提高担保费收入,或对每笔担保业务的安全性和收益的要求都较高,这自然也就限制了其担保业务的大量展开。由于我市近半数的担保公司成立较晚,已经发生的代偿损失还较小,但在担保业务中所蕴藏的风险不容忽视。后续资金和风险补偿资金的投入不足,直接影响到担保公司的生存。

4、缺少风险连动机制,担保机构仍是风险的唯一承担者。

从调查情况看,在业务正常开展的公司的担保业务中,协作银行都将贷款风险全额转嫁给了担保公司,担保公司承担了全责风险。担保风险过于集中于担保机构,这就造成了担保公司责任与能力的不对等,对担保公司是不公平的;同时也弱化了协作银行对企业的考察与评估,加大了担保业务的整体风险,一旦担保贷款发生损失,就要从担保公司的担保基金中全额扣除,在担保公司资金补充渠道有限的情况下,影响了担保机构的可持续发展。

5、对担保机构的多头监管造成监管乏力。目前,担保机构的管理可以说没有任何法律明确认可的监管部门。担保业实际上处于一种“多头监管”状态,财政部门、发改委、经贸委、人民银行、劳动部等都有权管理担保机构,分头监管导致缺乏统一规范的制度规定,存在监管真空。

三、几点建议

1、多渠道融通资金,壮大我市担保业的规模与实力。

目前,中小企业已经成为推动我市经济社会发展的重要力量,在拉动我市经济增长、推动技术创新、增加出口创汇、扩大就业机会等方面都发挥了积极的作用,壮大我市担保业的规模与实力对于促进全市中小企业的健康发展,解决中小企业贷款难等问题具有十分积极的意义。政府应充分认识到建立中小企业信用担保机构的重要性,牵头协调各种可能的融资渠道,补充担保企业的资本金,扩大信用担保的覆盖范围,以充分发挥其贯彻政府扶持中小企业发展意图的特定功能。

2、建立健全担保行业管理体制,形成政策合力。

应建立适应本地担保机构监管体系,加强监督管理,使监管模式和监管理念更加适应迅速发展的我市担保业实践。财政部门侧重担保机构的风险管理和控制,探索建立对政府出资担保机构的绩效考核指标体系和资信评级制度,加强对担保机构的日常监管和财务监督,并作为对其政策性扶持的依据;人民银行侧重协调金融机构和担保机构的关系,提供金融政策咨询服务,为担保公司设立信贷登记查询窗口,为担保机构和商业银行提供查询服务。经贸委牵头协调银行、企业、担保公司三者建立长期稳定的合作关系,尽快制定加快我市中小企业信用担保体系建设的意见。

3、建立担保风险补偿机制。

信用担保是一项带有政策性的业务,因此政府建立风险补偿机制很有必要,建议政府同级财政每年按担保总额的一顶比例给予预算安排,用于建立担保风险化解补偿基金。

4、建立风险联动机制,分散担保机构的风险。

风险的防范、控制、分散和化解是担保机构正常运转的首要环节。信用担保业务风险较大,信用担保机构难以独立承担担保风险,应当适度引入政府、银行、企业的联合支持,合理分散担保风险,实现政府、担保公司和银行之间风险比例分摊;政府应促进**的商业银行与市担保公司形成真正的利益共同体。

5、建立和完善担保机构公示制度。

担保机构行业监管部门,切实履行职责,加强对担保机构的监督管理。同时要建立和完善公示制度,对组织机构不健全、内部管理制度和风险控制制度不完善、违规操作的担保机构,一经发现核实,即向社会公示。对于恶意抽逃资金、非法集资投资、恶意逃废债务和转嫁风险,情节严重构成犯罪的,要依法追究其刑事责任。

6、担保机构要进一步强化自身管理。

担保机构应尽快建立一套严密有效的防范风险管理机制,要改变以往坐等业务上门的被动局面,走进企业,对企业的经营理念、经济实力、信用观念等进行广泛分析,提高担保业务的经济效益和社会效益。

中小企业信用担保调研报告第3篇

XXXXXX按照“政策性资金、法人化治理、市场化运作”的原则,秉承“诚信、稳健、创新、高效”的经营理念,以防范风险为前提,以促进中小企业发展为宗旨,用专业的知识、严谨的工作态度、灵活的操作方法,为中小企业提供高效、优质的服务,积极参与和促进地方经济建设。四年来,公司注册资本金已到达到XXXX万元,托管资金XXX万元,累计为XXX多户中小企业提供了总计XXX亿多元的信用贷款担保,一批批中小企业迅速成长、壮大,有效地支持了中小企业的发展,为化解中小企业融资难起到了重要作用。在创造良好社会效益的同时,公司也实现了自身的健康发展。迅速成长为促进地方中小企业发展的中坚力量。被XXXX银行誉为“见保即贷”的专业担保机构。

四年来,我们积极适应市场需求,不断开拓思路,创新业务品种,完善风险防范机制,踏踏实实做好为中小企业融资服务,走上多元化持续发展的道路。下面就公司可持续发展方面的几点实践经验总结如下:

一、专业化的经营团队是公司可持续发展的核心

公司从成立之初,就注重对专业人才的培养,以人为本,积极实施优秀人才战略。

一是通过多种渠道,积极吸纳、挖掘、培养和储备高层次的管理人才和专业技术人才,努力建设起一支高素质的、专业化经营团队。公司现有干部职工XXX人,其中高级职称资格XX人,中级职称XX人,大学本科XX人,专科XX人,分别具有经济、法律、财会、金融、外贸等专业知识以及丰富的相关从业经验。公司领导班子成员五名,具有丰富的领导管理经验、金融专业知识和较强的开拓创新能力、协调能力。

二是公司鼓励员工树立终生学习的理念,通过学历教育和培训教育两个层次,支持员工不断更新知识结构,提升自我素质,成为专业化的人才,以保证业务发展的要求。

三是在专业化的过程中,建立有效的奖罚机制,制定了《职工绩效考核办法》、《工作人员廉洁制度》、《员工年度培训计划》等,最大限度调动人员的主动性和创造性,人力资源的有效整合成为公司创新发展的助推剂。

二、完善的.内控机制是公司可持续发展的基础

中小企业融资担保业务具有典型的“高风险、低收益”特征,担保机构要实现可持续经营,就要尽力减少担保代偿赔付,不断加强自身的内部管理能力与风险控制能力。建立了一整套适合自身发展的内控机制,在保证担保规模不断扩大的同时,将风险损失降到最低点。

一是建立了现代化企业制度。严格按照权力制衡原则和现代化企业制度,建立了完善的内部管理机构和法人治理结构,设置了股东会、贷委会、经理层“二会一层”的管理体系和业务部、财务部、担保部、风险管理部、与审查监督部等内部机构。

二是建立了重大投资和财务预算管理制度,严格按照《担保企业财务核算办法》等制度办事,如实反映企业的经营状况,各项指标都经过审计部门的审计。

三是健全了风险控制与防范体系。制定了《担保业务管理办法》、《货币资金内部控制制度》、《不良资产管理办法》,完善了从项目受理、项目调查、反担保措施的设计与落实、项目评审与决策、保后的动态跟踪监管、代偿后的追偿、补偿等专项规章制度, 提高了工作效率与风险防范能力。

四是分散担保风险。在长期与短期的担保业务、高风险与低风险的担保业务、不同行业担保项目的业务等进行收益和风险上的互补。

五是设置了风险补偿机制。按规定足额提取担保赔偿准备金、未到期责任准备金和争取政府扶持资金的方式,XX年来累计提取风险准备金XXX多万元,代偿损失为XXX,上缴税金XXX万元。不但没有给财政增加负担、而且有效地发挥

了财政资金的放大效能,使担保资金得以最充分有效的使用,并实现了可持续发展。

三、创新的业务品种是公司可持续发展的动力

担保机构要实现可持续经营,一方面要不断加强自身的风险控制和管理能力,另一方面就需要通过扩大业务量、增收节支以提高盈利水平,这就需要不断探索业务模式及业务品种的创新,不仅要在融资担保领域,而且在非融资担保领域、投资服务领域等进行产品创新,不断提高自身的运营能力。

一是转变观念,创新反担保方式。在融资担保工作中,根据中小企业资金规模小,落实反担保措施难的实际情况,除采用银行部门常规的保证、抵押、质押等反担保办法外,转变传统观念,一切从有利于风险目标可控出发,从有利于企业融资成本最小化出发,不断创新反担保措施,开发了应收帐款权利质押、车辆合格证质押、专利权质押、股权质押、许可证质押及出口退税质押等等,解决了中小企业因固定资产较小、抵押不足而导致融资难的问题。

二是顺应市场,拓展业务品种。要做到公司的良性发展,必须解放观念,在做好政策性担保的同时,准确掌握市场的动向,开拓出符合市场需要的担保业务新品种,才能实现担保资金的滚动积累,将公司做大做强。公司树立了“以政策

性融资担保为主,创造社会效益;以非融资担保为辅,创造经济效益”的理念,积极开拓非融资担保业务。由成立之初的融资担保一项业务品种,发展为集融资担保、工程质量担保、合同履约担保、财产保全担保、出口退税质押担保、下岗失业人员小额贷款担保、投标保函担保等10多个业务品种于一身。目前,业务领域涉及到农业、牧业、农副产品加工业、房地产、食品、制造、纺织、建筑、医药、建材、电力、教育、卫生、服务等十多个行业,形成了全方位、多功能、综合性的担保服务网络。

四、融洽的银保合作是公司可持续发展的平台

担保公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支持,信用担保的功能在于提升企业信用,为企业融资提供服务。担保机构是银行与中小企业之间的桥梁,担保机构自身的信用能否为银行接受和认同是担保贷款顺利进行的关键。我们积极同各商业银行进行广泛的接触,争取到银行的认可,在宣传自身的同时,友好商定合作事宜。先后与中行、农行、农发行、建行、农村合作银行等多家银行建立了良好的业务合作关系。今年上半年,针对银行大力推广个人贷款的有利形势,开展了以中小企业业主为对象的个人经营贷款担保。这种以市场为导向的业务创新,极大的促进业务的发展。我们还积极参加争取银行的信用评级与授信,提高

在银行的信用等级。先后被农发行评为AA级信用单位,被省农村合作银行评为AAA级信用单位,建立起了银保间“绿色通道”,真正搭建起银行与中小企业之间融资的平台。

五、政府的支持是公司可持续发展的支撑

担保机构要实现可持续发展,单靠自身努力还不够,还需要有良好的政策性扶持。我们在积极致力于融资业务、促进中小企业发展的同时,也着眼于公司的可持续经营,主动与政府及有关部门沟通,从扩充资本金、 建立补偿机制等方面争取一定的政策性支持。

随着政府一些担保政策、法规的出台与实施,担保业的经营环境不断改善,迎来了前所未有的发展机遇,已进入一个规范发展、快速发展的阶段。在今后的工作中,我们将不断探索可持续发展和低风险经营的战略模式,围绕投融资服务开发多元化的业务品种,建立良好的融资平台,不断推进信用担保体系建设,使公司做强做大。